作为支持“三农”发展的重要力量，金融发挥着重要作用。日前，中央农村工作会议召开，会议分析当前“三农”工作面临的形势和挑战，部署2026年“三农”工作，为金融业扎实高效做好服务“三农”工作提供了基本遵循。未来，金融业如何更好地服务“三农”？记者采访了金融机构有关负责人和业内专家。
创新产品
农村金融服务是我国金融服务的短板。与城市相比，金融机构服务农村的困难不少。农户经营规模一般较小，缺少抵质押物和担保条件，农民征信不足、互联网大数据缺失，金融机构难以给农民“精准画像”。农户生产经营还易受异常天气灾害、农产品价格波动等因素影响。这些客观原因造成了金融机构服务乡村风险大、成本高，让不少金融机构对服务“三农”望而却步。
2025年4月发布的《国家金融监督管理总局办公厅关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》明确，各银行机构要继续单列涉农信贷计划，努力实现同口径涉农贷款余额较年初持续增长，完成差异化普惠型涉农贷款增速目标，加大对粮食重点领域信贷投入。在监管引领下，金融机构积极创新服务，推动金融资源向乡村振兴领域倾斜。金融机构需要熟悉农村、走进农村，真正弄清、弄透农村市场和农户需求，结合我国农业农村农民的实际情况创新服务方式。在服务机制上，推动形成以信用为基础、以抵押为补充、以担保为支撑的授信服务机制，推动金融服务有效落地。
浙江省兰溪市游埠镇上溪头村养殖户王柏君养了4万只肉鸡。“养鸡成本较高，既要持续投入购买饲料，还要根据季节变化和不同天气，频繁地对鸡棚进行翻新和维修，每年的投入动辄上百万元。”王柏君介绍，由于养殖场缺乏足值固定资产作为抵押物，融资困难一度让他束手无策。转机出现在浙江农商联合银行辖内兰溪农商银行客户经理的一次上门走访。兰溪农商银行针对养殖户的实际情况，依托前期背靠背整村授信评议，结合数字风控大模型，先期通过信用贷款方式直接发放贷款。后来又由政府融资担保公司提供担保，通过浙江省农担贷款为该养殖户提供资金支持。
金融更好服务“三农”还需要打造多层次产品体系。中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员吕开宇表示，可以深化供应链金融，围绕核心企业开发应收账款融资、订单融资、存货质押贷等产品，畅通产业链资金循环。同时，推进全产业链风险覆盖，推广“农机综合险+收入保险+价格指数保险”组合，并开发“农业生产托管服务信用贷”，支持服务规模化。还可探索未来收益权融资，开展“粮食预期收益权质押贷”“农机作业收益权质押贷”，激活农村经营主体的预期收益能力。
为农增信
农村地区数据孤岛现象突出，农户的基本信息、生产、财务、诚信、资产等数据没有实现有效归集，信用信息采集、评估体系尚未完全建立，金融机构难以利用丰富的数据开展信用评估。
“在数据共享渠道尚未完全打通的背景下，农业、财政、金融、保险等部门的信息系统未能有效联通，数据资源难以共享，难以形成全面、精准的风险研判视图，这在一定程度上制约了风控效能提升。”中国社会科学院金融研究所副研究员张珩表示。
推动金融更好地服务“三农”需要重视堵点，持续推进农村信用体系建设。2025年7月，中国人民银行、农业农村部联合印发《关于加强金融服务农村改革推进乡村全面振兴的意见》明确，深入推进农村信用体系建设，提升农村基础金融服务水平。
金融机构通过多种方式助力农村信用体系建设。北京农商银行推动“三信工程”建设，借助政府与金融部门合力，共同打造诚信品牌系统工程，旨在切实解决农户贷款难问题；结合新发展阶段首都全面推进乡村振兴的特点，利用信息手段，在原“三信工程”工作基础上，从定性和定量的评价指标及权重等方面对信用户、信用村评定方法进行优化，积极推进农村信用体系建设提档升级。
建设银行积极创新服务，将气候变为融资信用。2025年，建行湖州安吉支行为安吉凤尚奕白茶业有限公司发放了一笔210万元的经营贷款，执行利率低至2.65%。它是浙江省首笔“VEP（生态产品价值实现）气候贷”，将天气数据转化为融资信用的助农新路径由此贯通。“以前贷款主要看资产，现在连我们呵护的好生态都能算进‘信用’里，融资成本还更低，这真是帮了我们农户大忙了。”该企业负责人说。
据介绍，在安吉县政府统筹推动下，建行联合县气象局等部门及浙江工业大学专业团队，围绕助农目标开展联合攻关。团队将气象灾害风险、区域气候适宜性、生态产品价值等抽象指标，转化为可量化、可评估的信用评价体系，最终打磨出适配农业经营主体的“VEP气候贷”产品模型。2025年，建行湖州分行与气象部门组建专项服务团队，将这一创新产品推广至更多农户与农业企业。截至2025年底，该模式已累计为10余户企业投放贷款2.15亿元，授信总额超5亿元，预计带动生态产品价值增量1.2亿元。
专家认为，需要进一步完善资产资源抵押、信用数据共享、农业担保分散风险的增信体系，在农村产权抵押上继续下功夫，深化农村产权制度改革，激活农村资产资源的金融价值，在创新农村金融产品和服务上下更多功夫，健全农村信用体系，开发更多对农业经营主体识别信用、审核信用、授予信用的普惠服务，提供更多首贷、信用贷、无还本续贷等信贷支持。
政府相关部门需要建立并完善信用信息共享平台，整合工商、税务、农业等部门数据，为银行提供更全面的客户画像，降低信息不对称带来的风险。银行等金融机构需要强化信用风险管理，建立完善的信用风险识别、计量和预警机制，精准评估农村客户信用状况。
数字赋能
打通涉农金融堵点，需要充分发挥金融科技的工具作用，促进数字金融发展，通过科技提升农村金融服务效率。从最近几年数字金融的发展看，农村金融服务发展的一个重要方向，就是通过大数据、物联网、人工智能等技术赋能，走信息化、数据化、在线化的路子，解决农业信贷金额小、手续繁、成本高、抵押物缺、风险大的问题。要加速推进数字技术应用，运用金融科技降低农村金融服务成本和风险，推进农村数字普惠金融服务；加强涉农融资数据服务库建设，梳理、汇集、清洗农业农村大数据，加快探索现代信息技术赋能农村金融的途径。
“推广应用农村数字金融势在必行。”中国农业科学院农业经济与发展研究所研究员谢玲红说，要以多种形式开展数字金融知识普及活动，充分利用云计算、大数据、物联网、移动互联网等新兴技术，优化业务流程，突出精细化管理，助推农村金融数字化转型，提高农村金融服务质效。金融机构可通过加快推进科技赋能，线上整合各类“三农”数据资源，丰富数据维度。通过线上线下相融合为农户“精准画像”、普遍授信，让数据助力农户获得贷款。
金融机构通过发展数字金融，提升产品和服务数字化水平，大大提升农村金融服务质效。“不用抵押、不用担保，手机银行点一点，贷款立马到账。”浙江农商联合银行辖内金华成泰农商银行副行长周旭光表示，该行积极与市发改委合作，将“信义金”查询接口嵌入浙江农信丰收互联APP，创新“信义金e贷”，实现银行信用与公共信用的双向融合。采用大数据风控模型准入，在线即时申请、实时审批、在线秒贷，农户只需点点手机，即可享受“一次不用跑”的数字化金融服务。
“下一步，涉农金融机构可进一步针对农村市场特点开发数字信贷产品，实现涉农信贷流程线上化与业务自动化，以满足农村地区经营主体服务需求。通过将新技术嵌入农产品生产、交易、加工、物流、仓储等环节，与农业供应链物流、商流、资金流深度融合，实现金融服务对农业重点领域和关键环节的精准支持。”谢玲红说。
张珩表示，金融机构可借鉴农业区块链供应链金融案例，利用大数据、区块链等技术整合农户的土地承包信息、种植养殖历史数据和市场交易记录等，构建更加精准的风险评估模型；通过区块链技术的去中心化分布式数据库特性，确保数据的安全性和不可篡改性，从而提高供应链金融效率、降低交易成本、增强信息透明度；基于这些可靠的数据，金融机构可以为信用状况良好但缺乏抵押物的农户提供信用贷款，降低融资门槛，让更多有融资需求的农户获得资金支持。
